怎么用现值计算器
- 未来目标金额：到期希望拥有的余额（或名义目标）。
- 每月投入：从现在到目标期间，每月固定存多少（若只算「今天一次性投入、不再定投」，填 0）。
- 折现率：预期年化回报率（越高，今日所需现值越低）。年数：到达目标的年数。
- 读所需现值：在假设成立下，今天一次性需要准备的本金（已扣除未来定投的折现贡献）。
现值与折现
现值回答：「为了若干年后达到目标，按给定回报率，今天应有多少本金？」折现率应反映你对此类资产长期、平均的预期，而非短期炒作收益。
算例
目标 100,000、15 年、年化 5%、无每月定投：所需现值约 48,000 量级。 若每月再投 500，今日所需一次性本金会下降——在表单中查看组合效应。
配对工具
正向积累用 未来值计算器；多年明细用 复利计算器； 退休「目标月支取需要多少本金」见 退休储蓄计算器 第三种模式。
常见问题
现值（PV）到底是什么？
现值是把「未来某一时刻的一笔钱」按你设定的年化回报率，换算成「今天等多少钱」的数学结果。本页回答：若目标是若干年后的余额，在持续每月定投的前提下，今天一次性至少要准备多少本金。结果会随目标金额、年数、折现率和每月投入一起变化。
折现率应该填多少？
请填你对这类资金长期、平均年化回报的预期，例如偏保守的储蓄或债券组合可用较低数值，偏长期股票配置可用较高数值（仅作假设）。折现率越高，今日所需现值越低，因为未来目标在模型里被「贴得更狠」。本工具仅供规划试算，不代表实际或承诺收益，也不含通胀、税费与手续费。
填了每月投入，结果里的「所需现值」怎么理解？
每月投入会在模型里折现成对目标的贡献，因此会减少「今天一次性要拿出的钱」。结果区若显示「无定投时所需现值」与「定投减少的现值需求」，便于对比：同样的目标，有定投时今日一次性可更低，但总投入会包含未来的月供。若只想算纯一次性投入，把每月投入填 0。
和未来值（FV）计算器怎么配合用？
两者是同一套时间价值关系的两个方向：未来值计算器 从「今天的本金 + 定投」推未来余额；现值页从「未来目标」反推今天需要多少本金。试算完成后可用结果区链接打开未来值计算器做正向验证。利率、年数与月供假设应保持一致。
和复利计算器有什么不同？
复利计算器 适合多年明细、不规则增减、通胀与利息税等更贴近生活的设定。本页是「固定目标 + 固定月供 + 单一折现率」的快捷货币时间价值折现，不生成逐月计划表。若你需要看每年余额曲线或导出 CSV，请用复利页。
本页有哪些默认假设？
按月复利；每月投入发生在每个自然月的月末（普通年金）；折现率与年数在整段计划内保持不变；无中途取款、无额外一次性追加、未计税费。年数带小数时会换算成整月期数。若你的实际产品计息日或定投日不同，结果会有偏差，宜作数量级参考。
目标金额填错了或中途会改计划怎么办？
直接改表单中的未来目标、年数、折现率或每月投入，结果会即时更新。退休场景里「为达到某月支取需要多少本金」可改用 退休储蓄计算器 的第三种模式，本页更适合单一终值目标。
可以把试算方案发给别人吗？
可以。点击表单下方的「复制链接」，即可把同一套数字方案发给家人、朋友或顾问一起对照，或自己留作备忘。